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没有银行的世界

作译者：零壹投资咨询（北京）有限公司
出版时间：2015-01 千字数：251 版次：01-01 页数：316
开本：16(170*230) 装帧： I S B N ：9787121252013
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纸质书定价：￥50.0
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走向没有银行的世界

    人们常说的“银行”，其实包括主营借贷的商业银行和主营投资的投资银行。而在英国青年创业家西蒙迪克森心目中，关于“未来银行”的概念指的就是“众融”（crowdfunding）。

    那么，他心目中的“众融”又是什么？在最近的一次公开演讲中，迪克森认为“众融就是放大善行和促进社会进步的金融”。在他的新书《没有银行的世界》的第一章中，他就将标题准确地定为《自由的经济学》，因为他认为经济走向自由，是使众融发挥作用、让社会化金融真正能够促进社会进步的前提。

    于是，我们不禁要发问的一个关键问题是今天的我们为什么还在追求经济自由？

现行金融体系的债务陷阱悖论

    在现行金融体系中，财富的增加都是与借贷相对应的。这往往需要更多的资金注入整个金融体系，而这种资金注入在当前的金融体系中貌似没有节制。

    “如果希望经济体中有更多的资金，我们就需要更多的债务。如果我们希望经济体的债务较少，那么我们拥有的资金就会更少。”这就是迪克森所说的债务陷阱悖论。因此，我们要么背负债务，要么陷入经济的衰退——没有第三种选择。

    为什么会如此？迪克森认为当前（世界的）金融体系存在三个致命缺陷：银行拥有你的钱，银行花你的钱，银行创造你的钱。

如何应对债务陷阱悖论？迪克森在书中提出了金融操作层面的三个戒律和四个债务原则。

【三个戒律】
（1）要在放贷之前获得储户的许可；
（2）要向储户公开银行是如何使用资金的；
（3）要追求获得开放制造钱币的许可。

【四个债务原则】
（1）债务有好有坏；
（2）货币创造过程永远不能与贷款盈利过程混合；
（3）债务拥有三重底线（TBL）；
（4）借贷者和放贷者必须缔结关系。

众融是一件大事

    前面提到的关于“解决方案”的建议，是对现行金融体系的“体制内”思考。那么体制之外呢？全世界从2012年开始涌动的潮流是，诉诸社会化的金融方案（众融），以及由此带来的金融民主化。

    在对金融系统进行全面改革之前，我们需要更多的以全体公众为支撑而非仅仅服务于机构投资人的金融工具及社会化工具。迪克森把这些发明（工具）称为七大颠覆性技术——万维网、数字货币、社交网络、众融、P2P贷款、小额贷款和智能手机。其中，对于改革最重要的工具是包括股权众融、P2P贷款在内的众融模式。

    众融（crowdfunding），根据维基百科的定义，是指创业企业通过互联网所进行的大众融资。其三大特征分别是：大众投资、源于众包、单笔小额。创业企业所希望的众融，可以是债权融资、股权融资，甚至是产品实物回馈、捐赠扶持等多种形式。这样一件貌似无关紧要地针对小额资金的“小事情”，正在全世界开启一个新的时代。
    
众融是一件大事，非常大！

    经历2008—2009年世界性的金融危机之后，2011年，美国总统奥巴马在白宫启动了“创业美国”（Startups USA）计划，以十多个美国的主要城市为中心，同时覆盖近百个大中城市的创业人群，希望以更多的创业来带动更多的就业，从而推动经济的复苏。

    美国的预期是到2020年，众融将为美国新增200万个工作机会；年均众融规模将达到5000亿美元，每年新增GDP总量为3.2万亿美元。据美国《企业家》预测，到2014年年末，众融将新增27万个工作岗位，为全球经济新增650亿美元的经济总量；2014年度众融产业的增长率将达到92%（过去5年已经增长1000%）。

    世界银行于2013年成立了一个专门机构InfoDev，专项研究众融对世界经济的重大意义。2013年，该机构提交了一份研究报告《世界银行2013年发展中国家众融报告》，该报告甚至认为众融机制对发展中国家的意义更大——“众融的出现，为发展中国家追上甚至超越发达国家提供了机会。”

    众融源于一个更为广泛的概念——众包（crowdsourcing）。众包是指个人利用“众人添砖加瓦”方式来实现某种特定目标的一种手段，历史上往往以“微融资”（microfunding）的方式出现。众融虽然在过去并不罕见，但与今天相比还是存在较大差别。当代众融的概念是由诺贝尔和平奖得主穆罕默德尤努斯博士（Dr. Muhammad Yunus）奠定的，他于1983年创办的格莱珉银行（Grameen Bank）通常被认为是现代小额贷款和P2P贷款的先驱。

众融带来的巨变

    西蒙迪克森的这本专著宣告了传统金融业的终结。迪克森还创建了一个叫“未来银行”的同名众融网站（BankToTheFuture.Com）。

    迪克森的自信，一方面源自他背后的投资人，大名鼎鼎的英国首富——维珍（VIRGIN）集团老板理查德布兰森。布兰森成功地跨界在一个又一个完全不同的行业处女地中并成为大赢家，成为商业领域中极少数几家规模巨大的多元化经营的成功范例，甚至从飞机到卫生纸都使用同一个品牌。布兰森也被媒体称为“英国最聪明的人”，集团旗下包括航空、铁路、电信、可乐、能源、唱片、零售及金融服务等。布兰森的投资，让众融这个充满创新风险的领域得到了最成功的“传统”商业大佬的背书。

    迪克森的自信，另一方面来自于他在传统投资银行业深耕多年的经验，以及对于银行业商业本质的深入体悟——无论是商业银行，还是投资银行，都是“传统”的金融中介机构，区别只是在于前者是匹配贷款，后者是匹配投资。所以，从本质上看，银行业所做的专业性工作在于信息服务：存贷款客户信息、风险控制信息、产业规模和产业发展信息等——美国华尔街干脆将金融业称为信息服务业——既然互联网在解决信息不对称问题方面的效率更高，为什么不利用互联网来提供金融服务？

    在价值中国网对迪克森专访中，迪克森表示：要从传统银行、大银行做起，促使银行业发生三大变革：一是明确谁是金融资产的真正所有者，二是应该把大银行分解成许多熟悉当地情况的本地银行，三是鼓励建立以思想观念为基础的金融观。

    银行体系也因为上述自上而下的三大变革而发生三大变化：一是自下而上的创新；二是把大型银行分解成更多的本地化银行；三是以众融、P2P和其他创新方式，做到金融的“去机构化”和“去中介化”。

共享经济的到来

    西蒙迪克森认为，两个时代人群正在碰撞——那些总是采取支付方式获取一切的X时代（约1965—1975出生）和那些总是免费获取一切的Y时代（约1976—2000出生）人群的碰撞。对于X时代人群而言，最高额度支付一切被视为是一种身份象征；而对于Y时代人群而言，吹嘘自己如何打败系统，免费得到东西是一件很酷的事情。两个时代的人群不能彼此理解——X时代人群在消费经济中成长，通过付款进行估价；Y时代人群认为那些付款的群体应该攫取一些免费的东西。

    免费也成为金融体系改革和众融业务大发展的驱动力——大约从2012年开始，投身众融领域的企业数以万计。一个新兴的领域往往需要更多的同行（协作者而非竞争者），参与到市场教育、用户教育和监管规范当中去，共同推动市场的迅速成熟和健康发展。在这个意义上，“同行不仅仅是对手”。

    不同企业对“未来的银行”可能有着自己不同的愿景和解决方案。例如，2014年9月，我们组织腾讯智库的专家们到美国走访了十多家最具代表性的互联网金融企业和技术创新企业，其中包括美国最大的P2P贷款网站Lending Club及美国第一家手机银行Moven Bank（Moven Bank的创始人是畅销书《Bank3.0》的作者——Brett King）。
    
    Brett King在2013年被美国《银行家》杂志评选为“十大金融创新人物”。他在《Bank3.0》一书中写道：“传统的银行业，其最常见的盈利模式来自于由于信息不对称而对消费者的惩罚性措施，比如所谓的‘贷款逾期滞纳金’。”他希望通过使用互联网和大数据，让消费者更加“聪明”，可以拥有正向双赢的盈利模式，而非银行对消费者的“惩罚”。
    
    Brett King强调：“未来的银行就在你的手机里，而且由于你的贷款来自于个人而非某个金融机构，因此，未来银行的利率定价权也就不在商业银行那里，而就在每个人的手机中。”
    
    源于众包的众融，天然携带“协作”和“共享”基因，可能是继物联网、大数据及移动互联网之后最耀眼的一个全球性现象。众融，将从根本上颠覆传统的金融体系，进而永远地改变我们的经济体系和社会体系。

    是为序。

林永青
亚洲众融协会（CFAsia）大中华区会长
价值中国网创始人
众融网（CrowdCap.CN）创始人
北京师范大学MBA中心客座研究员
联合国互联网职业人士实践组织（IP3）产业委员会理事
美国金融学会会员
美国经济学会会员



导  论

    你很忙碌，对吗？如果你像我一样，没有足够的时间兑现诺言去读书，我想我可以为你节省一些时间，在导论中先对这本书做一个概览，你就可以尽早判断，阅读这本书对你而言是在浪费时间，还是可以改变你的做事方式。

这本书能为你带来什么？

    这本书会让你学会如何茁壮成长，尽管周围的大多数人都在苦苦挣扎。我也将通过实例来说明你现在应该为你和你的爱人的未来做出最重要的投资安排。

    即便你看完导论就不再继续，至少也会知道我们为什么这么做；我们在哪里；如果你不做好准备，你的未来将是什么样子。

    那就先睹为快吧。

    如果我们继续做现在做的事，不对金融体系做任何改革，那我们将会遇到麻烦。现在的金融体系实际上是一个“债务陷阱”，有可能会崩溃。

    多亏了七大颠覆性技术，我们可以生活在免费的时代，且充满无限可能。此外还有另一种力量在发挥作用，我们暂且把它称作“免费”经济体。简而言之，未来越来越多的“东西”都将免费。随着越来越多的“东西”免费，公司将会削减成本，同时技术和计算机将替代劳动力，因此你也许很难再找到合适的工作。将来，你更有可能是一个自由职业者、承包商或者是外包团队的一份子，或在创业型小企业里工作。

    因为科技的进步，我们史无前例地生活在一个可以让这么多“免费”成为可能的时代。另一方面，我们正陷在债务陷阱里亟待改革。

    英国的失业率又创新纪录，自由经济将会让这种状态持续下去。生活是不公平的，如果你不深谙主导金融、技术和货币的游戏规则，在未来就可能会吃苦头。金融改革是必需的、可预见的但又是有保证的，不过在英国政府做出适当的反应之前，英国可能还要经历一场类似20世纪30年代那样的经济崩溃和大萧条。我的目标是让你做好充足的准备，因为这将是一条坎坷不平的路。

    技术是我们应对危机、未雨绸缪的有效工具，它可以帮助建立一个适用于所有人的金融体系。当金融改革发生，我相信技术可以让我们生活在被历史记载的伟大的免费时代。多亏了硅谷的天才和我在本书中讨论的七大颠覆性技术，我们不需要像企业家一样等待政府进行金融体系改革，因为技术爱好者有能力创建新的体系。我相信，如果你不主动去掌握这七项技术，倘若将来发生诸如经济大萧条等情形，你有可能会成为众多的受害者之一，诚然，我不希望那样的事情发生在你或你认识的朋友身上。
    
    虽然我讨论的是我们目前金融体系的不可持续性，但这本书不是反对银行家或鼓吹阴谋论的。我不想成为我们常在互联网或是主流媒体上看到的推卸责任并推动抵触银行浪潮的那种人，毕竟这太简单了。
我不想让你充满愤怒，却不知道怎样做出改变。有太多的YouTube视频和书籍已经这样做了。

    我以前是一名投资银行家，我的很多朋友和同事也是。
    
    这本书是从我的角度出发，讲述为什么在生活中我们都有机会面对绝佳机会；我们要如何生活，为什么应该关心我们生活的时代；“免费”的债务困境是什么；是什么造就了我们的今天；如果你掌握了七大技术，你的未来又将是什么样子。

    在这本书中，我摒弃了所有不必要的复杂的金融术语。这些术语来自我看过的关于金融、技术和货币的数以百计的书籍、纪录片和访谈。

    从来没有一本关于金融、技术和货币的书，其作者不是金融博士，而是一名曾经的投资银行家、一名替代性金融业务的创建者。况且，已经有太多关于金融政治改革者的经验和实践指引着我们，接下来应该怎么做。

    所以我写了这本书。

    这本书将不包括对抵押债务责任（CDO）与信用违约掉期、收益率曲线之间关联的描述，这些主题只会让所有人无聊得打哈欠。
在这本书里，你会听到关于伟大的人和伟大的创新的故事，还有一些现在听起来可能有点疯狂的预测。

    我也将与大家分享为什么英国（甚至是全世界的）经济会如我们所知的那样崩溃，这是必然的、可预见的，以及如何才能不让它变成所有人的灾难。

    我觉得，不管你是否关心这些事情，它都是非常重要的，毕竟它会影响到我们所有人。

    正如我已经说过的，再强调一遍：那些忽视金融、技术和货币的人——未来或许会很痛苦。
 
回到未来……

    我想带你开启一场穿越时空的旅行，这个灵感来自于一部经典的电影。我觉得我遇到过的所有人都应该看过1985年的美国科幻电影《回到未来》。为防万一，我简单地描述一下这个故事：

    影片讲述的是一个十几岁的男孩——马蒂麦克弗莱（Marty McFly）阴差阳错地从1985年回到1955年的故事。他遇见了他正在上高中的未来的父母，不慎吸引了他未来的母亲。马蒂必须使他的父母坠入爱河，修复对历史的破坏，并在科学家“Doc”的帮助下，找到回到1985年的办法。

    然后，在《回到未来II》中，马蒂和Doc回到1985之后，又使用德罗宁时间机器穿越到2015年。在那里，他们的劲敌比夫（Biff）偷走了德罗宁回到过去，给了十几岁的自己一本体育年鉴，创造了另一个1985年。马蒂和Doc被迫前往1955年去修复时间表。

    好吧，如果斯蒂芬斯皮尔伯格（Stephen Spielberg）已经足够优秀，那么这对我来说也已经够好了。我不知道这本书是否能像《回到未来》一样赢得那么多的奖项，但我仍想带你去时光之旅中冒险。

    这本书的第一部分描述了当今状况和我们为什么陷在“免费”的债务陷阱中。

    我会讨论为什么我们生活在这样一个时代——近代历史上最糟糕的金融体系中，拥有前所未有的免费体验和机会。我还会讨论“免费”的经济及它将如何影响你的未来。
在这本书的第二部分，我们会回到过去进行金融改革。

    在我们改变历史，到达可持续的现在，然后到未来的过程中，我们来看看将要创造无与伦比的免费体验和机会的七大颠覆技术。

    我把下面这些发明称为七大颠覆性技术——万维网、数字货币、社交网络、众筹、P2P贷款、小额贷款和智能手机。我们将对这些技术及为什么你现在需要去适应它们进行探讨。

    与这七项技术息息相关，我将揭示你需要进行的活动。它不花费你一分钱，而且你可以从今天就开始投资。

    在第三部分，我们将走进最繁荣的未来，体会到金融体系改革带来的免费体验和无限机会，结束此次时光之旅。

    不幸的是，这样的光景持续不了太久，我们的时间机器可能会被一个厉害的银行家窃取，他可以回到过去再次改变我们的未来。

    比较这两个平行宇宙，我们现在面临的选择是回去修复时间线或顺其自然直面后果。
这种比较使我们有机会充分了解目前的情况，因为我们只剩下两个选择：再次回到未来进行金融改革或是顺其自然等着崩溃。
银行的未来……

    这本书谈论了金融、技术、货币和七大颠覆性技术的穿越时空的旅行，我把这段旅程称为“银行的未来”。

    当这个名字大半夜出现在我脑中的时候，我正在为新众筹平台取名字，这是一个人们可以不通过银行来投资或募集资金的渠道。

    我在写这本书的时候，尽量让这个非常严肃的话题具有娱乐性。

    我知道这本书充满了争议。我知道有些人会恨我写的东西。我知道有些人会完全不同意我的观点。那没关系，我没有打算通过写这个主题赢得人气竞赛。

    但是现在你已经知道了这本书的主要内容，我已经告诉了你这本书的开始、内容和结尾，你可以选择从现在开始停止阅读，或者如果你不懂金融、技术和货币，可以开始理解本书的内容，是什么造就了你的现在，你的未来又将是什么样子，以及如何使许多人的生活发生变化，特别是那些你所关心的人。

    我希望这些能够引起大家的注意，因为我知道理解这些概念，才能在难以避免的大崩溃中保护自己的经济利益。

    我的目标是任何人都可以读懂这本书。

    如果你读了整本书，我希望你不会后悔，因为这些思想都是原创、独一无二的，并能够提供切实可行的建议。

    但愿你会喜欢上这本书，即使你从未看过一本关于金融、技术和货币的书。我所写的会影响所有人，无论你知道与否。

    这本书不是写给经济学教授和金融界杰出人才的。经济学毕业生和教授不宜阅读这本书，因为你会感到被冒犯了，但我相信，大学经济学教科书里的内容才是我们的问题的主要贡献者。

    还值得一提的是，我在一个瞬息万变的时代写成了这本书。

    另一个危险是，如果你打算将来读这本书，那时所有我所讨论的这些改革和创新就会显得陈旧和浅显。如果是你，想到在我写这本书的时候有多疯狂一定会开怀大笑。

    在写作的时候，这些观点都是极端的、有争议的，我相信以后读这本书时，这些观点就会变得显而易见。

最后的声明

    我拥有自己的企业，根据我在这本书中的预测，我以后不会以赢利为目的去工作。如果你相信这本书中的内容，我确实有以赢利为目的的业务和投资。如果你使用书中的内容，你也会获利，我是做出这些改变的一些交易协会的董事。

    在你指责这些东西只是我本人的兴趣之前，我想说清楚几点：我的生意建立在我对未来的信念的基础上，而不是扭曲真相只为了让我自己的业务获利。甚至是在金融危机之前，在比特币和众筹这样的词语被大众所知之前，我就已经为金融变革努力了很多年。

    我的贡献是忙于实施这本书中所讨论的改革，并且不以赢利为目的。我与那些通过融资做出改变的慈善机构和社会企业合作。我与社会银行家和小额贷款者共同重整银行业。
在证券经纪、交易和投资银行领域任职一段时间之后，我创办了我亲爱的宝贝——让人们不依靠银行实施投资和筹集资金的权益众筹平台——www.BankToTheFuture.com。

    这就是为什么我相信，对于你、你关心的人及世界的繁荣，没有什么比这个话题更重要。

    如果到目前为止，你可以适应我有什么说什么的口语化写作风格，那么你一定会喜欢这本书其余的部分，因为它只会越来越精彩；如果没有，那么请你节省你宝贵的时间，现在就停止阅读。
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