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"保险100问系列”图书共有5本，作者根据每本书的主题，精选100 个大众经常遇到、容易产生误解的问题，并给出专业的解答。这是一本系统讲解年金保险知识的普及读物。本书共分基本概念、年金养老、人生规划、财富管理、投保实务5章，通过100个问题，从年金保险的基本概念和实操角度出发，对年金保险创造长期现金流、使资产安全增值、强制储蓄、专款专用、复利增值等功能进行了解读。本书可以帮助保险从业者和广大保险消费者了解年金保险的特性，掌握用年金保险对养老、子女教育、财富保值增值、财富传承等进行规划的方法。

第一章  基本概念
01　什么是年金保险？ 2
02　年金保险为什么“火”起来了？ 5
03　年金保险是人寿保险吗？ 8
04　年金保险的类型有哪些？　 11
05　年金保险的主要特性有哪些？ 14
06　年金保险有什么不好的地方吗？ 17
07　 为什么说普通型年金保险可以锁定长期收益？ 20
08　分红型年金保险的分红靠谱吗？ 22
09　年金保险是普通型的还是分红型的比较好？ 24
10　年金保险和银行存款有什么区别？ 27
11　为什么说年金保险的复利像“滚雪球”？ 30
12　 跟同样是复利增值的股票、基金相比，年金保险好在哪里？ 34
13　年金保险的预定利率是什么？ 38
14　年金保险的预定利率究竟是如何确定的？ 41
15　 为什么现在没有预定利率4.025％的年金保险产品了？ 44
16　年金保险锁定利率的功能为什么那么重要？ 47
17　用年金保险做保单贷款是怎么回事？ 51
第二章  年金养老
18　人口老龄化加速对养老提出了怎样的挑战？ 56
19　养老要花多少钱？ 59
20　社保能领多少钱？ 64
21　为什么说养老金要靠年金保险“存”出来？ 70
22　如何按照生命周期规划养老金？ 73
23　 如何用年金保险做好养老的“现金类资产规划”？ 77
24　如何用年金保险做好养老金四个阶段的规划？ 80
25　年金保险如何规划养老金的领取？ 84
26　马上退休了，如何通过年金保险做养老金规划？ 88
27　我已经有了企业年金，还有必要买年金保险吗？ 91
28　40 岁左右的人如何通过年金保险做理财规划？ 94
29　丁克家庭如何通过年金保险规划养老生活？ 98
30　是以房养老还是以年金保险养老？ 101
31　面对不同类型的养老年金保险产品该怎么选？ 105
32　无风险收益率下降对养老金有哪些影响？ 109
33　购买年金保险后如何对接养老社区？ 112
34　购买年金保险后如何对接居家养老服务？ 115
35　 年金保险如何通过合同方式确保养老基础现金流？ 119
36　如何在领养老金的同时留一笔钱给孩子？ 124
第三章  人生规划
37　为什么年金保险可以匹配长期现金流管理？ 128
38　年金保险适合哪些人买？ 131
39　给孩子买年金保险的五大用途是什么？ 134
40　给孩子存钱，是买基金好还是买年金保险好？ 138
41　如何用年金保险给孩子做终身规划？ 141
42　如何购买教育年金保险？ 144
43　给孩子买年金保险要加保费豁免功能吗？ 149
44　年轻人为什么要买年金保险？ 152
45　如何用年金保险管理拆迁户的财产？ 155
46　为什么民营企业主更需要关注家企资产隔离？ 159
47　高净值家庭会面临哪些风险？ 163
48　 子女结婚，为什么资助现金不如给他买年金保险？ 167
49　 年金保险的身故保险金是子女的夫妻共同财产吗？ 171
50　 夫妻离婚，给自己买的年金保单是否会被分割？ 173
51　 夫妻离婚，给孩子买的年金保单是否会被分割？ 177
52　 如何通过年金保险做再婚资产安排？ 180
第四章  财富管理
53　当前理财市场中，年金保险的主要优势是什么？ 186
54　财富管理中的“留余”为何特别重要？ 191
55　年金保险在财富管理中有什么重要的作用？ 194
56　年金保险在财富传承中的优势是什么？ 196
57　高现金价值的年金保险好在哪里？ 200
58　年金保险可以实现财富的可控传承吗？ 206
59　如何通过设计保单架构，实现不同的传承意愿？ 209
60　如果开征遗产税，年金保险能起到什么作用？ 214
61　保险金信托是什么？ 219
62　相较于保险，保险金信托的优势是什么？ 225
63　相较于家族信托，保险金信托有哪些优势？ 229
64　如何通过保险金信托防范儿女挥霍？ 232
65　进行财富传承，年金保险和遗嘱各有什么优劣？ 237
66　年金保险传承与家族信托传承有哪些不同？ 241
67　 为什么需要用年金保险应对资产配置中的不确定性？ 244
68　做资产配置时，如何评估自己的风险承受能力？ 247
69　如何通过年金保险隔离家庭财产与企业财产？ 251
70　能用年金保险“避税”吗？ 254
71　能用年金保险“避债”吗？ 257
72　年金保单可以被法院强制执行吗？ 260
73　什么是万能账户？ 263
74　与年金保险搭配的理财型万能险有什么特点？ 266
75　万能险的运作机制是什么？ 269
76　万能险的复利增值有什么优势？ 274
77　万能险为什么有许多限制？ 278
78　关于万能账户，有什么需要注意的问题吗？ 282
第五章  投保实务
79　买年金保险，对投保人、被保险人有什么要求？ 286
80　投保人提前身故了怎么办？ 288
81　年金保险中，指定身故受益人为何特别重要？ 290
82　年金保险中的身故受益人能否变更？ 292
83　年金保险中的身故受益人可以是朋友吗？ 294
84　离婚了，年金保险的身故保险金还会赔给前夫吗？ 297
85　爷爷可以给孙子投保年金保险吗？ 299
86　年金保险中的身故受益人可以是孙子吗？ 303
87　我有高血压、糖尿病，能买年金保险吗？ 305
88　如果没钱交保费了，该怎么办？ 308
89　保单的现金价值为什么在早期比较低？ 312
90　保险公司可以解除年金保险合同吗？ 316
91　看年金保险合同时，重点看什么？ 319
92　如何看懂年金保险合同里的保险责任？ 325
93　 在年金保险合同中，我们需要关注哪些与投保人有关的重要权益？ 330
94　怎么计算一款年金保险产品的实际收益率？ 333
95　保险公司的偿付能力指标是越高越好吗？ 338
96　保险公司的资产配置受哪些限制与监管？ 341
97　目前我国保险公司的资产配置是什么状况？ 345
98　年金保险的安全性是如何保证的？ 348
99　 我国金融监管机构对保险公司有哪些风险控制措施？ 351
100　 保险公司被依法撤销或被依法宣告破产时，金融监管机构是如何接管的？ 355

前言
2013年，当时的中国保监会决定，把每年的7月8日定为“全国保险公众宣传日”，主题是“保险，让生活更美好”。彼时，距离1815年保险在中国首次出现已经过去198年，离1979年全国保险工作会议决定恢复保险业务，也已过了34个春秋。
作为一种现代金融、法律工具，无论是在国家、社会层面，还是在企业、个人层面，保险都有着重要的、不可替代的价值，发挥着保障人民生命和财产安全的重大作用。根据银保监会1披露的数据可知，2021年全国保险业总计赔付保险金1.6万亿元，连续六年理赔超过万亿元。与此形成鲜明反差的是，社会上仍有一部分人对保险（尤其是人身保险）有着深深的误解，对基本的保险知识缺乏必要的了解。在我国已经成为全球第二大保险市场、全国保险公众宣传日已启动近10年的今天，这种反差需要被抹平。
为了消除大众对保险的误解、普及保险常识，我们策划了这套“保险100问系列”图书。
这套书既是工具书，也是知识普及读物。我们根据每本书的主题，精选100 个大众经常遇到、容易产生误解的问题，并给出专业的解答。当你在日常的工作和生活中碰到某个问题时，可以通过检索目录，有针对性地阅读相关章节。书中的案例描述、思维导图（表格）、延伸阅读部分，可以帮助你更好地理解、把握相关内容。你可以像使用字典一样使用这些书，解决遇到的具体问题。
这100 个问题并不是随意堆放的。在设计每本书的目录时，我们除了考虑它实用、工具的属性，还要求问题与问题之间具有逻辑上的关联，即所有的问题组合在一起，能系统地体现相关主题的整体面貌。可以这么说，书中每个问题的解答都包含至少一个知识点，这些知识点相互结合，构成了这本书相关主题的完整图景。你可以像阅读一本普及读物一样，从第一页读到最后一页，以全面了解、学习相关主题的知识。
这套书既适合保险从业者，也适合保险消费者。经过几十年的发展，我国的商业保险市场正在进行专业化转型。在这个转型浪潮中，保险从业者，尤其是保险营销员这个群体，有的人掉队了，有的人在坚守，有的人取得了骄人的业绩。大浪淘沙，留下的是金子。最后能够在这个行业中闪闪发光的，一定是拥有专业能力的那一批人。这套书不仅是对相关问题的简单解答，还深入阐述了诸多问题背后的保险原理、法律依据、行业规范等。借助这套书，我们
相信保险从业者的专业能力定能更上一层楼。
作为保险消费者，你既可以从实用角度阅读这套书，合理配置保险，也可以从“无用之用”的角度阅读这套书，了解保险业务背后的思维模式、科学原理。保险是一种有着诸多功能，因而也有着复杂结构的产品，保险消费者如果自己不了解一些保险知识，又遇到不够专业的保险营销员，就有可能踩到各种“坑”，发生各种理赔纠纷。而遇到相关问题时如果能随手翻一翻这套书，也许就能避开一堆麻烦。从另一个角度讲，作为一种风险管理工具，保险是人类理性智慧的结晶。它是如何看待各种风险的？它是怎样通过巧妙地搭建一个架构，实现风险转移的？……通过保险的视角看世界，你会有惊喜的发现。这种“无用之用”的阅读，能帮你打开一道门，进入新天地。
《论语》里有一句大家耳熟能详的话：“学而时习之，不亦说乎？”“学”固然重要，更重要的是能“习”，也就是把学到的东西融入我们的精神和人格，应用到实践当中。这样“学”与“习”，才能带来喜悦。对于这套书，我们希望你不仅能从中学到知识，还能把它利用起来，无论是为自己配置合适的保险产品，还是为客户提供更科学合理的保险规划，真正实现“保险，让生活更美好”。
保法城邦编辑部
2022年10月

序言
“认同”激发热情
“你一个清华大学计算机系硕士毕业的理工男，为什么要卖保险？”从2010年进入保险行业到现在，我不断被问到这个问题。
回首当初，我一无销售经验，二无广泛人脉，是哪儿来的勇气让我一头扎进保险行业，从零开始去做一个普通的寿险代理人呢？答案就是：创业的热情和对成功的渴望。
经过十几年的积累，我已成为金融保险资深专业人士、商业讲师、私人财富管理师，业务范围覆盖家族信托、银行理财、基金投资、上市公司大股东证券服务等。即便如此，对于保险配置和保险客户服务，我依然热情不减。这源于我对保险行业的深度思考，对保险价值的高度认同。
与其他很多产品相比，保险产品的配置需要更强的专业性。先不说保费的厘定、核保的标准、理赔的尺度这些后台环节，即使是与保险消费者息息相关的保障范围、返还条件、责任免除等，也让许多人感觉云里雾里。问个简单的问题：无论是买保险的，还是卖保险的，有多少人完整地阅读过一遍保险合同？我相信，只要认真读过的人，一定能切切实实地感受到保险的专业门槛与价值。
除了保险条款的专业性，保险产品更重要的价值，体现在一份保单所承载的“人生财务规划”中。可以说，一份保单所承载的，是面对疾病时的从容，是悠长养老时光中的优雅，也是子女脸上浮现的感恩的笑容。保险是现代生活的必需品和家庭财富管理的地基。
正是基于这种价值认同，我将“以专业规划陪伴美好人生”作为自己的从业信条——这也是我希望这本书传递的理念。
“认知”改变趋势
保险是一种很特殊的商品，人们无法在购买时就体验到它的作用。因此，一个人配置保险的行为完全反映了其认知。
人们认知到风险的发生具有不确定性，从而用保险提前进行风险规划，这是保险的基础功用；人们认知到保险的法律框架可以隔离风险，保险的制度安排可以弥补人性弱点，从而用保险提前进行财富保全安排，这是保险的通透运用。
尽管因为新冠疫情的原因，保险行业产生了一些波动，保险从业人员的数量也大幅减少，但全行业的保费收入仍然保持每年增长。随着各种理财产品收益率的下降，人们对财产的安全性提出了更高要求，年金保险受到越来越多的人的重视，亿元级保费的年金保单不断增加，单个保险合同的保费不断创新高。
这背后的原因在于，随着中国人整体财富水平的提升，人们越来越认知到保险，特别是年金保险在安全储蓄规划、养老金与教育金储备、财富管理、财富传承等方面的独特优势，并开始主动寻求
专业的保险配置方案。
年金保险将在中国人的资产配置中占据越来越大的比例，这是确定的趋势。
“认真”创造价值
怀着对保险的敬畏之心，从业十几年来，我始终没有停止学习的脚步。这让我受益颇深。自己从专业中受惠，也希望惠及他人，因此我有了将自己的所思与所得行文成书，以传播给更多人的想法。恰逢友人约稿，选题为“年金保险”, 这既是我的专长，又是目前图书市场空缺的主题，我便欣然动笔。
在写作过程中，我始终以一颗“认真”的心，为行业、为保险消费者创造阅读价值。我力求做到：普通人读得懂，每句话有依据，从业者有提升。
普通人读得懂。本书主要是写给广大保险消费者的，因此，我尽可能用简单平实的语言，讲清年金保险的相关概念、功能、配置方法等。但愿我的讲述，让保险消费者既能了解年金保险的专业知
识，也能感受到它的平实与亲切。
每句话有依据。对行业中存在的“以讹传讹”，我一直深恶痛绝。只要有利于销售，个别保险营销员就断章取义、移花接木，甚至凭空捏造所谓“重大消息”。这种行为既损害了客户利益，也损害了行业形象。鉴于此，我在写作过程中尤其注意所写内容的真实无误，力求做到不但言之有理，而且言皆有据。
从业者有提升。作为贯通证券、银行、保险全品类的财富管理师，我尤其体会到保险顾问应该具备财务规划的全局观。保险是资产配置的工具之一，要想帮助客户做好保险配置，先要通盘审视客户整个家庭的资产配置与生活规划，而后布局——如同了解了整个装修风格，才能恰当地推荐一把椅子。因此，本书力求帮助从业者在深入理解年金保险方面“沉下去”，同时在打开财富管理格局方面“提上来”，切实提升服务客户的专业能力。
虽然本书经过一年多的打磨，但毕竟个人能力有限，难免仍有疏漏与不足，请读者不吝指正。我的邮箱：imzhangmin@gmail.com。
感恩恩师杨迪、于彤的教诲，感恩一路遇到的行业中的各位前辈、老师的帮助和鼓励。
同时，本书送给我的儿子张诚予。
张　民
2023 年9月

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